GL, BOP или CGL — какая страховка нужна маленькому бизнесу в Калифорнии

Калифорнийским владельцам малого бизнеса предлагают пять разных аббревиатур — GL, CGL, BOP, EPLI, Umbrella — и большинство не может отличить. Хорошая новость: 90% калифорнийских малых бизнесов нуждаются в одной из двух структур. Вот дерево решений.

Термины: GL = CGL

General Liability (GL) и Commercial General Liability (CGL) это одна и та же страховка — GL это бытовое название, CGL формальный термин. Стандартная CGL форма публикуется ISO и называется «CG 00 01». Когда в контракте пишут «carry CGL» это значит GL. Когда в контракте пишут «$1M per occurrence, $2M aggregate» это CGL/GL лимиты.

Что покрывает GL/CGL

GL покрывает травмы третьих лиц (BI), ущерб имуществу третьих лиц (PD) и personal-and-advertising injury. Примеры: клиент споткнулся на вашем объекте (BI); ваш работник разбил инструментом окно клиента (PD); конкурент подал в суд за вводящую в заблуждение рекламу (P&A). GL НЕ покрывает: ваше оборудование, ваше здание, ваш инвентарь, ваших работников (это Workers Comp) или то над чем вы работаете (это отдельный вопрос «care custody and control»).

Что добавляет BOP (пакет)

Business Owner's Policy (BOP) это GL + Commercial Property (ваши вещи: оборудование, инвентарь, tenant improvements) + Business Income (потеря выручки если закрыты из-за covered loss). BOP рассчитаны на бизнесы до $5M выручки. Если имеете оборудование, держите инвентарь или арендуете помещение которое жалко потерять при пожаре/потопе — вам нужен BOP, не голый GL.

Дерево решений: какая мне нужна?

4 вопроса тест. (1) Подписываете ли вы контракты требующие COI? → нужен GL/CGL как минимум. (2) Имеете больше $10K оборудования ИЛИ арендуете помещение? → нужен BOP, не чистый GL. (3) Есть работники, даже part-time? → добавьте Workers Comp. (4) Используете машину для работы? → добавьте commercial auto. Да на 1+2 → у вас BOP. Да на 1+2+3 → BOP + WC. Да на 1+2+3+4 → BOP + WC + Commercial Auto — типичный пакет калифорнийского малого бизнеса.

Когда нужен Umbrella

Commercial Umbrella сидит поверх GL/BOP/Auto и добавляет $1M-5M дополнительного покрытия когда базовые лимиты исчерпаны. Большинство калифорнийских малых бизнесов может пропустить umbrella в первый год, но добавьте его когда (а) контракт клиента требует umbrella ($2M-5M распространено в real estate и commercial leasing), (б) у вас есть ценные активы которые надо защитить, (в) вы в высокорисковой отрасли. Премия за $2M umbrella обычно $400-800 в год.

EPLI, E&O, D&O, Cyber — специальные add-on

EPLI (Employment Practices Liability) покрывает незаконное увольнение, harassment, дискриминацию — покупайте если имеете W2 работников. E&O (Errors & Omissions) покрывает профессиональные ошибки — покупайте если даёте советы за деньги (консультанты, бухгалтеры, marketing agencies, юристы, брокеры). D&O (Directors & Officers) покрывает личную ответственность руководства — обычно релевантно для startupов с инвесторами и nonprofit с советами. Cyber покрывает утечки данных и ransomware — покупайте если храните данные клиентов или ведёте e-commerce. Большинство калифорнийских малых бизнесов может отложить все четыре на месяц 3-6.

Получите ясную side-by-side квоту

CoverToday Insurance Agency собирает пакеты калифорнийского малого бизнеса каждую неделю — GL, BOP, Workers Comp, commercial auto, umbrella — из одного запроса. Сервис на русском и английском. Расскажите нам чем занимаетесь, где, сколько работников, и любые требования от контрактов. Обычно за 1 рабочий день мы даём ясное side-by-side сравнение. Звоните или SMSом на 310-299-5555 или email info@covertoday.com.