Новый бизнес в Калифорнии — какие страховки оформить в первые 30 дней

Вы открыли LLC, открыли банковский счёт на бизнес, заказали визитки, и первый клиент уже хочет Certificate of Insurance до подписания договора. Добро пожаловать в бизнес в Калифорнии. Страховая часть движется быстро и неправильный порядок стоит денег. Вот starter pack который нужен почти любому новому калифорнийскому бизнесу в первые 30 дней, в правильном порядке.

1. General Liability (GL) — покупайте первой

GL это полис который покрывает «third-party bodily injury and property damage» — травму и ущерб имуществу третьих лиц. Простыми словами: клиент споткнулся на вашем объекте, ваш продукт что-то сломал, ваш трак повредил забор. Большинство калифорнийских контрактов требует $1M per occurrence / $2M aggregate. Некоторые property managers и GC требуют $2M/$4M. GL это полис который позволяет брокеру выдать COI — документ который хочет ваш клиент. Премия для маленькой операции обычно $40-150 в месяц. Покупайте первым потому что почти любой коммерческий разговор зависит от GL.

2. Workers Comp — в момент появления первого работника

Калифорния требует Workers Comp с момента появления одного (1) работника, включая part-time и большинство так называемых 1099 работников (AB-5 ABC Test делает большинство 1099 на самом деле работниками для WC). Не ждите первого найма — получите квоту сейчас чтобы подписать в тот же день когда делаете offer. Большинство страховых котируют по NAICS code, прогнозируемому payroll и FEIN.

3. Business Owner's Policy (BOP) — если имеете оборудование или арендуете помещение

BOP это пакет GL + Property + Business Income. Если у вашего бизнеса больше чем на ~$10K оборудования, инвентаря или tenant improvements, или ваш landlord требует Property coverage, BOP обычно дешевле чем покупать GL + Property отдельно. BOP рассчитаны на бизнесы до $5M выручки и обычно стоят $80-300 в месяц для маленьких операций.

4. Commercial Auto — если машина используется для работы

Личная страховка авто исключает большинство коммерческих поездок. Если вы используете машину для поездок к клиентам, доставок, перевозки материалов или работников — нужна commercial auto. Это верно даже если трак оформлен на ваше личное имя. Commercial auto на один лёгкий автомобиль в Калифорнии обычно $200-400 в месяц; cargo vanы и траки для доставок (Amazon DSP, FedEx Ground) стоят дороже и требуют DOT/MC номеров если interstate.

5. Bondы и лицензии — если ваш вид деятельности требует их

Калифорнийским подрядчикам с CSLB лицензией нужен $25,000 contractor bond (премия обычно $200-500 в год в зависимости от вашего credit). Авто дилерам, mortgage brokerам, notary и многим регулируемым профессиям нужны свои license bondы. Bondы выдаются быстро, но без них блокируется активация лицензии, поэтому решайте в первую неделю если применимо.

Что можно пропустить в первый день (добавите позже)

Cyber liability, Errors & Omissions (E&O), Directors & Officers (D&O), Employment Practices Liability (EPLI) и Commercial Umbrella это реальные покрытия, но большинство новых бизнесов могут подождать 60-90 дней и добавить когда выручка пойдёт и появятся работники. Не давайте агрессивным агентам продать вам весь набор в первый день.

Получите starter pack квоту в один звонок

CoverToday Insurance Agency собирает страховые starter packи каждую неделю для калифорнийских LLC и DBA. Сервис на русском и английском. Отправьте формирование (LLC articles или DBA filing), описание деятельности, FEIN и любой ожидающий COI request от клиента на info@covertoday.com или 310-299-5555. Обычно за 1 рабочий день мы даём side-by-side квоту на GL, WC, BOP и commercial auto.